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工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

依據內政部資料，民國99年台灣民眾平均餘命已達82歲，高齡化正式來到。但因生活環境和飲食習慣的改變，讓癌症、心血管疾病等重大疾病高居國人死亡前10名。專家建議民眾應同時規劃住院和重大疾病醫療雙核心保障，才能打造完整的醫療防護網。

醫療雙核心包含了住院醫療險以及重大疾病險，醫療險可以承擔住院時產生的病房和手術費用；重大疾病險的特色是一旦罹患重大疾病時就可獲得一筆大額的理賠金，病患可拿來補足因治療期間導致收入中斷的缺口以及當作高貴藥材，看護費用的來源。

目前市面上的重大疾病險理賠項目包括癌症、腦中風、心肌梗塞、重大器官移植手術、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、癱瘓等7項。

磊山保經首席顧問李佳蓉表示，市場上的重大疾病險有2種選擇，一種是「終身型」，舉例來說，30歲男性投保20年期終身型的重大疾病險100萬為例，每年保費需16,900元。

另一種則是「定期型」，以30歲男性來說，購買安聯人壽6年定期重大疾病暨特定傷病健康保險保額100萬，每年保費僅需6,250元，若不幸罹患重大疾病即給付保額1.5倍；癌症及腦中風，可給付保額2倍；但僅續保至72歲。

根據行政院衛生署統計，國人平均每年住院天數約10天，而在這10天當中醫院會盡可能的施行積極性治療，產生的病房費以及手術費用也相當可觀，而若是罹患癌症或是腦中風等重大疾病，出院後通常仍需長時間的在家休養與看護。

錠嵂保經襄理吳炎橐認為，針對醫療前的保險，可以規劃重大疾病險與特定傷病險，一旦罹患7項重大疾病或範圍更大的特定傷病，可立即申請一筆重大疾病保險金，因應可能面臨醫療照護或調理身體的大筆支出。

若是考量醫療中的需求，則可規劃實支實付醫療保險來補貼健保不給付的自費項目，而日額給付型則可協助解決看護與收入中斷的問題。

此外，現代人罹癌症風險高，癌症的治療期長且花費高，若經濟條件許可，最好能將癌症險納入規劃。

歲末將近，民眾可趁著12月將自己以及家人的保單盤整一下，幫自己做好醫療保障雙核心，讓自己與家人受到完整保障，萬一罹患重大疾病，整筆現金理賠，可讓病患得以安心治療並讓家人維持同樣生活水準。